Agrīna hipotēkas atmaksa: nosacījumi, dokumenti

Ja jūs nolemjat atmaksāt aizdevumu pirms laika, jums jāiepazīstas ar visām līguma detaļām. Bankas ir nerentablas pirmstermiņa hipotēkas atmaksa. Tādēļ tie dokumentos paredz ierobežojošus nosacījumus.

Būtība

Aizdevuma agrīna atmaksa nozīmē aizdevumutiek izmaksāts pirms grafika. To sauc par pilnīgu, ja klients vienlaikus veic visu summu. Daļēji pirmstermiņa hipotēkas atmaksa nozīmē ikmēneša maksājumu pieaugumu 2-3 reizes (atkarībā no līguma noteikumiem). Otrajā gadījumā, līdz ar parāda samazināšanu, maksājumu grafiks mainās.

Shēmas

Spēja atmaksāt parādu ir priekšlaicīgi atkarīgano kredīta sistēmas: ir mūža rentes vai diferencēti maksājumi. Ja parādu visu laiku maksā vienādās summās, tad pirmajos pāris gados gandrīz visi līdzekļi tiek nosūtīti, lai atmaksātu procentus. Tādējādi banka maksimizē savu peļņu un mazina riskus.

Klientam izdevīgāk ir shēma ardiferencēti maksājumi. Pirmie maksājumi būs ļoti lieli, jo tie sastāv no aizdevuma struktūras un procentiem, kas uzkrājas līdzsvaram. Tā kā parādi tiek atmaksāti, summa pakāpeniski samazināsies.

Parādnieka pabalsti

Vispievilcīgākais klientam irdiferencēta shēma. Iestāde un aizdevuma procenti tiek maksāti vienādās daļās. Nav svarīgi, pēc cik gadiem (3, 5 vai 10) parādnieks vēlas aizvērt aizdevumu. Viņam vienkārši būs jāuzkrāj atlikums.

Annuitātes shēmai ir mazāk priekšrocību. Pirmajos gados gandrīz visi līdzekļi tiek nosūtīti, lai atmaksātu procentus. Līdz brīdim, kad klients nolemj slēgt parādu, viņš jau samaksās šādu komisiju, ka vienlaikus ģimenes budžeta atlikuma ieviešana netiks ietaupīta.

Ja parādnieks joprojām nolemj pirmstermiņa atmaksāt hipotēku (piemēram, Sberbankā), kredītiestāde pārrēķinās. Tad ir divas iespējas:

• klients saglabās sākotnējo hipotēkas termiņu, bet ikmēneša maksājumi samazināsies;
• līguma ilgums tiks saīsināts, un maksājumu summa paliks nemainīga.

Hipotēku atmaksas kalkulators ir pieejamsjebkuras kredītiestādes vieta. Ar to jūs varat aprēķināt aptuveno maksājuma apjomu un salīdzināt abas aizdevumu shēmas. Bet aprēķinu var izdarīt patstāvīgi.

Piemērs:

Klients vēlas izsniegt hipotēku par 1 miljonu rubļu. uz 20 gadiem (240 mēnešiem) par 12% gadā. Pirmkārt, mēs nosaka mēneša maksājumu un procentus.

Ar diferencētu shēmu:

1000: 240 = 4, 166 tūkstoši rubļu. - kredīta iestāde.

Procentus aprēķina, reizinot atlikumu ar gada likmi un dalot vērtību ar 12 mēnešiem:

1000 х 0,12: 12 = 10 000 rubļu. Vai procentu summa.

Tādējādi standarta ikmēneša maksājuma summa būs:

4 166 + 10 000 = 14 166 tūkstoši rubļu.

Saskaņā ar ikgadējo atlīdzību shēmu:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)²⁴⁰ -1)) = 11 011 tūkst. Rubļu. - mūža rentes maksājuma summa, ja:

• 0,01 = 1:12;
• 240 - aizdevumu mēnešu skaits.

Salīdzinājumam aprēķiniet pirmā maksājuma procentuālo daudzumu:

1000 х 0,12: 12 = 10 000 rubļu.

Tas ir, no 11 011 tūkstošiem rubļu. pirmajā mēnesī tikai 1 011 rubļi. tiks novirzīts, lai atmaksātu ķermeņa aizdevumu, un pārējais - lai procentu.

10 gadu laikā klients maksās bankai: 11 011 х 120 = 1321, 32 tūkstoši rubļu.

Ar vienu un to pašu termiņu diferencētā shēmā klients maksās mēnesī:

4 166 + (1000 - (4 166 х 120)) х 0,12: 12 = 9,167 tūkstoši rubļu.

Agrīna hipotēkas atmaksa, kurātika izmantota diferencēto maksājumu shēma, tā ir izdevīga tikai līguma pirmajā pusē. Gadu gaitā maksājuma summa samazinās, lielākā daļa no procentiem jau būs samaksāta.

Nianses

Kā liecina prakse, ja aizņēmējs sagaida hipotēkas pirmstermiņa atmaksu, viņam vajadzētu ne tikai nekavējoties izvēlēties izdevīgāku programmu, bet arī palielināt summu mēnesī.

Pabalstus nepiešķir tikai tad, ja nauda iraizņēmējs plāno izmantot aizdevumu, šobrīd var ieguldīt vairāk ienākumu, piemēram, noguldījumos vai citos nekustamos īpašumos. Noguldījums var kļūt rentablāks, ja aizdevuma periods ir 25 vai vairāk gadi, jo ikmēneša maksājums samazināsies lēnām.

Naudas līdzekļu deponēšanas kārtība

Pēc tam, kad aizņēmējs nolemj agriatmaksājot Hipotēku Krājbankā, viņam jāizlemj par līdzekļu iegūšanas metodi. Labāk maksāt ikmēneša maksājumus lielākā apjomā, nekā periodiski maksā divas līdz trīs reizes. Bet, pirmkārt, klients ne vienmēr var ieguldīt šādu summu. Otrkārt, pašas bankas paredzēja ierobežojumus. Piemēram, viņi pieņem agrīnu atmaksu tikai naudas līdzekļu dzēšanas dienā, vispirms viņiem ir jāpiesakās shēmas izmaiņām. Ja aizņēmējs mainīs savu prātu, viņam būs jāmaksā naudas sods. Tādēļ šī jautājuma risinājums ir atkarīgs no tā, vai klients vēlas rakstīt ikmēneša pārskatu, dodieties uz banku jaunam grafikam, jāuztraucas par neparedzētiem izdevumiem utt.

Hipotēkas atmaksa no mātes uzņēmuma kapitāla

Likums paredz maternitātes izmantošanunekustamā īpašuma iegādei vai būvniecībai. Jūs varat tērēt naudu, lai samaksātu pirmo maksājumu, pamatsummu vai procentus. Aizņēmējam visnoderīgākais ir pirmā shēma. Pirmkārt, ne katra banka pieņem pamatkapitālu kā avansu, un, otrkārt, saskaņā ar šādām programmām tiek palielinātas procentu likmes. Tas notika, ja klients pats nevar veikt pirmo maksājumu, tad viņš ir maksātnespējīgs vai neuzticams. Šodien bankas veic koncesijas, bet papildus tās apdrošina savus riskus.

Visbiežāk valsts līdzekļitiek samaksāta parāda pamatsumma. Ir jēga pārskaitīt naudu uz procentu kontu, ja maksātājs neplāno aizkavēt aizdevuma izpildi. Šajā gadījumā viņš maksās komisijas maksu uz matkapitāla līdzekļu rēķina, samazinot ikmēneša daļu.

Bankā jums jāiesniedz šādi dokumenti, lai nomaksātu hipotēku:

• pase;
• sertifikāts matkapitala saņemšanai;
• pieteikums par aizdevuma atmaksu.

Bankas darbinieks izsniedz sertifikātu, kas satur informāciju par atlikušo parāda un procentu summu, kā arī īpašumtiesību sertifikātu.

Pensiju fondam jāsniedz apstiprinājums hipotēkas atmaksai no mātes uzņēmuma kapitāla. Šim nolūkam ir jāapkopo un jānodrošina šāda dokumentu pakete:

• persona, kurai ir tiesības saņemt valsts līdzekļus;
• sertifikāts;
• dokumenti, kas apliecina pienākumu maksāt aizdevumu: hipotēkas līgums un bankas sertifikāts;
• apliecība par īpašuma tiesībām uz dzīvokli, pārdošanas līgums;
• paziņojums PF par aizņēmēja vēlmi pārskaitīt līdzekļus uz kredīta kontu;
• citi dokumenti pēc pieprasījuma.

PF darbinieks izsniedz kvīti dokumentu saņemšanai un tajā norāda uzņemšanas datumu. Mēneša laikā tiks pieņemts lēmums maksāt bankas naudas līdzekļus vai atteikties.

Apdrošināšana

Priekšnoteikums hipotēkas programmaiir parāda vai īpašuma apdrošināšana, un reizēm abas. Pēc tam, kad aizdevums ir slēgts pirms termiņa, klientam ir tiesības pieprasīt kompensāciju par daļu no pakalpojumu izmaksām. Dzīvokļu apdrošināšanas līgumu var izbeigt un pirms termiņa (ja tas nav pretrunā ar aizdevuma nosacījumiem), samaksājot lielu zaudējumu. Tad ikmēneša maksājums tiks samazināts par apdrošināšanas summu.

Refinansēšana

Klients var pieteikties citai bankai uzpārreģistrēt hipotēku: mainīt norēķinu metodi, programmas ilgumu, likmi un citus nosacījumus. Kreditora maiņa nenozīmē apgrūtinājumu atcelšanu. Dzīvoklis joprojām paliks hipotēkā, bet jau ar citu iestādi. Neskatoties uz nepārprotamajām nepilnībām (jaunas dokumentu kopas iekasēšana, līguma atjaunošana, papildu komisijas maksas), šī metode ir piemērota, ja klients vēlas mainīt aizdevuma atmaksas shēmu uz pievilcīgāku.