Bankas aizdevumi: veidi un nosacījumi

Pašlaik banku aizdevumi ir kļuvušiplašs līdzekļu avots lielām iegādēm gan iedzīvotājiem, gan uzņēmumiem. Neuzticamai personai bieži vien nav viegli saprast aizdevumu piedāvājumu un aizdevumu nosacījumu dažādību.

Bankas aizdevums ir monetārā vai juridiskās personas kredītiestādes naudas līdzekļu pārskaitīšana uz apmaksātu pamata ar nosacījumu, ka tās atgriežas noteiktā laika posmā.

Banku kredītu veidi

Ekonomikā nav atsevišķa aizdevumu sadalījuma konkrētiem aizdevumu veidiem. Visbiežāk sastopamās klasifikācijas pazīmes ir šādas:

• kreditēšanas iestāde (fiziskas personas, juridiskas personas);
• ilgtermiņa (īstermiņa, vidēja termiņa, ilgtermiņa, pēc pieprasījuma);
• mērķis (patērētājs, automašīnu aizdevumi, ieguldījumi, hipotēka, tirdzniecība, rūpniecība, lauksaimniecība);
• nodrošinājuma pieejamība (nodrošināta, nenodrošināta);
• izmērs (mazs, vidējs, liels);
• atmaksas veids (atmaksāts pēc vienotas summas, atmaksājams pēc grafika);
• procentu likmju veids (ar fiksētu procentu likmi, ar mainīgu procentu likmi).

Šobrīd notiek banku aizdevums, Krievijas banku sistēma, pieaug aizdevumu piedāvājumu skaits, to apstākļi kļūst daudzveidīgāki.

Turpmāk rakstā tiks detalizēti aplūkoti banku aizdevumi, kas visbiežāk skarti privātpersonām, un būtiskie aizdevumu programmu parametri.

Patēriņa kredīti

Patēriņa kredīti ir bankas aizdevumisteidzamas vajadzības, līdzekļi, ar kuriem jūs varat iztērēt jebkuram mērķim pēc jūsu ieskata. Patērētāju kredīts var būt labākais risinājums, ja summa nav liela, un naudas iegūšanas ātrums un vienkāršība ir ļoti svarīga. Ja vēlaties, varat saņemt kredītu uz bankas karti, kontu vai skaidru naudu. Maksājumu iespējams veikt, izmantojot kases aparātus, bankomātus un internetu. Jūs varat norēķināties ar kredītkarti, skaidru naudu vai pārskaitījumu no sava konta.

Nosacījumi:

• Kredīta summa: minimālā summa svārstās no 15-50 tūkstošiem rubļu, maksimālais - no 500 tūkstošiem rubļu līdz 3 miljoniem. Klientiem ar nevainojamu kredītvēsturi un algu klientiem summu var palielināt.
• Procentu likme ir atkarīga no vairākiem parametriem un ir plaši izplatīta dažādās bankās.
• Aizdevuma termiņš: parasti tiek izsniegts uz laiku līdz 5 gadiem, bet to var palielināt noteiktu kategoriju aizņēmējiem vai ar dārgu hipotēku. Piemēram, Sberbank izsniedz patērētāju bankas aizdevumu līdz 20 gadiem ar nekustamā īpašuma hipotēku.
• Nodrošinājums: aizdot, fizisko vai juridisko personu garantijas, bez nodrošinājuma ir iespējams.
• Apmaksas termiņš: no 30 minūtēm līdz vairākām dienām.

Priekšrocības:

• Neliels dokumentu kopums.
• Vienkāršota procedūra kredīta pieteikuma izskatīšanai.
• Īstermiņa lēmums par izdošanu.
• Trūkst naudas līdzekļu tērēšanas kontroles.
• Iespēja saņemt naudu uz rokām.

Trūkumi:

• Augstas aizdevuma procentu likmes.
• Zems kredītlimits.
• Mazs aizdevuma termiņš un līdz ar to liels ikmēneša maksājums.
• Aizņēmēja maksimālais vecums ir mazāks nekā citiem aizdevumiem.

Kredītkartes

Nosacījumi:

• Aizdevuma lielums: maksimālais kredītkaršu skaits parasti ir zems un sasniedz 100-700 tūkstošus rubļu.
• Procentu likme: visaugstākais rādītājs starp visiem aizdevumiem ir no 17,9% līdz 79% gadā.
• Aizdevuma termiņš: līdz 3 gadiem
• Nodrošinājums: nav nepieciešams.
• Pārbaudes termiņš: no dažām minūtēm līdz vienai dienai.
• Labdarības periods: 50-56 dienas, kuras laikā nav samaksāti procenti par atmaksu laikā.
• Papildu komisijas: bieži vien ir komisijas nauda par apmaksu un karšu pievienošanu. Piemēram, bankas kredītkarte "Home Credit" "Ik gadu" maksā 990 rubļus gadā, un "Noderīgo pirkumu" karte ir bez maksas.

Priekšrocības:

• Labvēlības perioda pieejamība.
• Vienkārša procedūra pieteikuma saskaņošanai.
• Minimālais laiks izskatīšanai.
• Minimālais dokumentu kopums.
• Nav naudas izdevumu kontroles.
• Iespēja saņemt kurjeru vai pa pastu.

Trūkumi:

• Augstas procentu likmes.
• Augsti naudas sodi par kavētiem maksājumiem.
• Komisija par līdzekļu izņemšanu bankomātā.
• Zema aizņēmuma summa.
• Gada maksa par kartes apkalpošanu.

Auto aizdevumi

Automašīnas kļuva par neatliekamu nepieciešamību, taču ne vienmēr bija pietiekami daudz naudas šādam pirkumam. Banku aizdevumus transportlīdzekļu iegādei sauc par auto aizdevumiem.

Nosacījumi:

• Aizdevuma lielums: maksimālā summa ir 1-5 miljoni rubļu.
• Procentu likme: no 10% gadā uz jauno un no 20% gadā par lietotiem automobiļiem.
• Aizdevuma termiņš: līdz 5 gadiem lielu summu termiņu var palielināt.
• Drošība: iegādāts transportlīdzeklis.
• Apmaksas termiņš: no 30 minūtēm līdz vairākām dienām.
• Sākotnējais maksājums: biežāk 10-25%, bet dažas bankas piedāvā un programmas bez pirmā iemaksa.

Priekšrocības:

• Zema aizdevuma procentu likme.
• Summa ir lielāka nekā patēriņa kredīts.
• Īsi pieteikuma izskatīšanas noteikumi.

Trūkumi:

• Dokumentu pakete ir vairāk nekā patērētāju kreditēšana.
• Īsais aizdevuma termiņš un līdz ar to liels ikmēneša maksājums.
• Nepieciešamība pēc sākotnējiem ietaupījumiem.
• Saņemto līdzekļu izdevumu kontrole.

Hipotekārie aizdevumi

Nekustamā īpašuma tirgus aktīvi attīstās, cilvēkimēģināt nopirkt dzīvokļus un būvēt mājas. Mājokļu iegādes galvenā daļa notiek, piedaloties bankām. Tieši šim mērķim ir izveidots hipotēkas kredīts - aizdevums nekustamā īpašuma iegādei.

Nosacījumi:

• Aizdevuma lielums: hipotēkas summa svārstās no 100-300 tūkstošiem līdz 500 tūkstošiem - 15 miljoni rubļu.
• Procentu likme: atkarībā no aizdevumu programmas no 10,5% līdz 25% gadā. Starp visiem aizdevumu veidiem hipotekārās kreditēšanas programmas ir viszemākās.
• Aizdevuma termiņš: dažādās bankās svārstās no 15 līdz 30 gadiem.
• Drošība: iepirktā vai esošā mājokļa ķīla.
• Sākotnējais ieguldījums: no 10-25% no mājokļa izmaksām.
• Apmaksas termiņš: no nedēļas uz mēnesi.

Priekšrocības:

• Spēja izsniegt lielas summas.
• Ilgtermiņa aizdevumi.
• Zemas procentu likmes
• Iespēja piesaistīt līdz-aizņēmējus.

Trūkumi:

• Liels dokumentu kopums.
• Ilgstošs pieteikuma izskatīšanas laiks.
• Nepieciešamība nodot nekustamā īpašuma ķīlu.
• Kontrole mērķtiecīgai līdzekļu izlietošanai.

Aizdevuma parametri

Pirms izvēlēties konkrēta veida aizdevumu un aizdevumu programmu, ir nepieciešams, lai novērtētu, vai tas ir izdevīgi, un analizēt tās galvenie parametri:

• Procentu likme.
• Atmaksas veids.
• Atmaksas grafika veids.
• Pamats procentu aprēķināšanai.
• Papildu komisijas maksas.
• Saistītās izmaksas.

Procentu likme

Procentu likmju starpība ir diezgan ievērojama dažādām kreditēšanas programmām pat vienā bankā. Banku aizdevumu procentuālais daudzums ir atkarīgs no daudziem faktoriem, no kuriem nozīmīgākie ir šādi:

• Klienta uzticamība. Kredītiestādes dod priekšroku klientiem, kuri no viņiem saņem pensiju vai algu, kā arī aizņēmējus ar pozitīvu kredītvēsturi. Šādām kategorijām pieteikuma iesniedzējiem vienmēr tiek piedāvātas atvieglotas procentu likmes.
• Termiņš un summa. Bankai ir izdevīgi izdot lielas summas, tāpēc, palielinoties summai, likme samazinās. Un otrādi - jo ilgāks periods, jo augstāks ir likme. Ilgākos periodos likmes dažkārt ir lielākas par pieciem procentu punktiem.
• Reģistrācijas ātrums. Ekspress aizdevumi ar minimālo dokumentu sarakstu rada lielu risku bankai, tādēļ šādi aizdevumi dažreiz ir dārgāki 2 reizes.
• Mērķis. Mērķtiecīgiem aizdevumiem (piemēram, hipotēkas vai auto aizdevumi) likme vienmēr ir zemāka. Pat patēriņa kredītu kontekstā pastāv mērķtiecīgas programmas ar preferenciālām interesēm (piemēram, par individuālas meitasuzņēmuma izveidi).
• Apdrošināšanas pieejamība. Dzīvības apdrošināšanas vai darba zaudēšanas esamība var palīdzēt samazināt likmi par dažiem punktiem.

Atmaksas grafiku veidi

Izstrādājot atmaksas grafikus, tiek izmantotas divas sadalīšanas metodes: mūža rentes un diferencētas.

Ja diagrammu dala ar vienādām summām par visutermiņš, tad tas ir mūža rentes procents. Šo tabulas veidu pašlaik visbiežāk izmanto bankas. Ikmēneša maksājums šajā grafikā sastāv no aizvien lielākas pamatsummas un procentiem, un tādēļ tas nav tik apgrūtinoši kā aizņēmējs kā diferencēts.

Diferencētā grafikā - pamatsummas summaParāds tiek sadalīts vienādās summas visā termiņā, un procentu summa ar laiku samazinās. Līguma paša sākumā maksājumi par šāda veida iedalījumu ir lielāki, bet attiecībā uz vispārēju pārmaksu tas ir izdevīgāk. Procentu summa diferencētajā grafikā par visu periodu ir mazāka nekā mūža rentā, kur galvenā parāda summa sākotnēji tiek atmaksāta nelielos apmēros, un maksājums pamatā sastāv no procentiem.

Interešu bāze

Saskaņā ar Krievijas Centrālās bankas regulu, procentipar bankas aizdevumiem tiek uzkrāti parāda bilance, bet dažas kredītiestādes aizdevuma līgumos norāda kā pamatu procentu maksāšanai par emisijas sākotnējo summu.

Pirmā metode ir, protams, izdevīgi, lai aizņēmējs, jo procentu summa samazināsies ar katru galvenais piesātinājumam.

Otrajā variantā procenti nemainās visā termiņā, jo tie tiek aprēķināti, pamatojoties uz sākotnējo aizdevuma apmēru.

Papildu maksa

Pabeidzot aizdevumu, var kļūt skaidrs, ka pastāv papildu komisijas, kuru klātbūtne ir labāk norādīta pirms aizdevuma līguma parakstīšanas.

Bankas paredz dažādas komisijas, kas saistītas vai nu kā ķīlu, vai aizdevuma pieteikumu, vai ar tā apkalpošanu un atmaksu.

Saistītās izmaksas

Saistītās izmaksas var rasties dažādos gadījumosaizdevuma saņemšanas un atmaksas posmi. Aizdevuma pārskatīšanas un reģistrācijas laikā šie izdevumi visbiežāk tiek saistīti ar nodrošinājumu. Piemēram, nekustamā īpašuma hipotēka ir valsts reģistrācija, par kuru jāmaksā valsts nodeva. Apdodot transportlīdzekļus Valsts Satiksmes drošības inspekcijas orgānos, arests tiek uzlikts arī reģistrācijas darbībām ar valsts nodevas samaksu. Dažas bankas nodrošina komisijas, lai steidzami izskatītu aizdevuma pieteikumu vai nodrošinājuma novērtējumu. Protams, šādus izdevumus sedz aizņēmējs.

Vienu no visdārgākajiem saistīto izdevumu posteņiem var uzskatīt par apdrošināšanu: personisku, īpašuma, KASKO, no darba zaudēšanas un daudz ko citu. Apdrošināšana parasti ir jāatjauno katru gadu.

Neraugoties uz faktu, ka Krievijas ekonomika piedzīvosarežģīts periods, bankām un banku aizdevumiem joprojām ir pieprasījums starp valsts iedzīvotājiem. Kredītiestādes piedāvā dažādas kredītprogrammas, un, saprotot nosacījumus, jūs varat tos izdevīgi izmantot.